מה מכסה ביטוח חובה במקרה של תאונת אופנוע

ביטוח החובה, כשמו כן הוא, הוא ביטוח שבו מחויב כל בעל רכב, וכבכלל זה רכב דו גלגלי כגון אופנוע. תאונות דרכים שבהן מעורב אופנוע הן מהתאונות הנפוצות בכבישי ישראל זאת מחמת ניידות האופנוע, משקלו הקל ונחיתותו מול כלי הרכב האחרים.

לעיתים קרובות מעורבים בתאונות דרכים אלו גם נפגעים: הנהג עצמו, הולך רגל או אפילו צופה תמים בתאונה. סכומי הכסף בתביעות בשל נזקי גוף הם גבוהים מאוד ומכאן חשיבות קיומו של ביטוח החובה.

מה מכסה ביטוח חובה במקרה של תאונת אופנוע? בואו ונלמד תחילה מהו ביטוח החובה.

מה מכסה ביטוח חובה במקרה של תאונת דרכים?

ביטוח החובה נועד לספק הגנה הן לבעלי הרכב והן לנפגעים בתאונה. הביטוח מאפשר לנפגעים הללו לקבל טיפול רפואי ופיצוי כספי, ללא קשר למצבו של הנהג הפוגע. זאת עפ"י פקודת ביטוח רכב מנועי התש"ל – 1970.

ביטוח החובה, שאותו חייב לרכוש כל בעל רכב מנועי, מכסה אך ורק  נזקי גוף לכל הצדדים המעורבים בתאונה. הפוליסה הבסיסית מכסה, ללא הגבלה, עלויות אשפוז, הוצאות רפואיות, פיצויים כספיים בשל אובדן השתכרות וכן פיצוי על סבל וכאבים. ביטוח החובה אינו מכסה נזקים כספיים כגון נזקים שנגרמו לרכב או לאופנוע בעת התאונה וכן אינו מספק פיצוי בגין גניבת הרכב או האופנוע או השבתתו בשל נזק חמור שנגרם לגוף כלי הרכב.

ישנם מקרים רבים שבהם חברות הביטוח מסרבות לבטח רוכבי אופנוע בשל הסיכון הגבוה הטמון בכלי רכב זה. כיוון שהחוק אינו מאפשר נהיגה בכלי תחבורה ללא ביטוח חובה, הסדירה המדינה בתקנות ביטוח רכב מנועי את הקמתו של גוף המאגד את חברות הביטוח השונות העוסקות בביטוחי רכב. גוף זה המכונה "הפול" מבטח כביטוח "קולקטיבי" את אותם רוכבי אופנוע שסורבו בידי חברות הביטוח ומנפיק פוליסות ביטוח חובה לנהגים.

מה מכסה ביטוח חובה שהוצא בידי ה"פול" במקרה של תאונת אופנוע? בדיוק כמו ביטוח חובה שהוצא מחברת ביטוח: כל נזקי הגוף שנגרמו למי מהמעורבים בתאונה, הוצאות רפואיות. אובדן הכנסה וכד'.

מה מכסה ביטוח חובה במקרה של תאונת אופנוע – כאשר הנפגע הוא רוכב האופנוע הנוהג ללא ביטוח חובה?

לפי חוק הפיצויים לנפגעי תאונת דרכים, מי שתאונת הדרכים מקנה לו עילת תביעה, חייב לתבוע את כל נזקיו עפ"י חוק זה ולא עפ"י חוקים אחרים, למשל פקודת הנזיקין. למשל, כאשר אדם קיבל טיפול רפואי רשלני לאחר תאונת הדרכים, הוא זכאי לתבוע את המוסד הרפואי רק עפ"י חוק הפיצויים ולא כתביעה רגילה של רשלנות רפואית.

כאשר רוכב אופנוע נפגע בתאונת דרכים בידי צד שלישי ולרוכב האופנוע אין פוליסת ביטוח חובה בתוקף, נשאלת השאלה עפ"י איזה חוק זכאי רוכב האופנוע לתבוע את נזקיו. אם הוא אינו נוסע עפ"י חוק, מה מכסה ביטוח חובה במקרה של תאונת אופנוע עם מעורבותו של צד שלישי?

בפסקי דין רבים נקבע כי נהגים חסרי זכאות תביעה עפ"י חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, רשאים לתבוע את נזקיהם עפ"י פקודת הנזיקין. כלומר למרות העובדה שאין לרוכב האופנוע ביטוח חובה, עדיין יש לו עילה לתביעה עפ"י פקודת הנזיקין.

הדבר יוצר מצב אבסורדי לפיו רוכב אופנוע המכוסה בביטוח חובה שנפגע מידי צד שלישי, רשאי לתבוע את נזקיו רק עפ"י חוק הפיצויים, ואילו רוכב אופנוע שנפגע ולא היה מכוסה בפוליסת ביטוח, זכאי לתבוע על ידי עורך דין תאונת אופנוע עפ"י פקודת הנזיקין – דבר המקנה לו אפשרות להגשת תביעה כספית גבוהה בהרבה מהרף העליון הקיים בתביעות ראשי נזק עפ"י חוק הפיצויים.

אולם בניגוד לתביעה עפ"י חוק הפיצויים שבה הנפגע נהנה מעקרון "האחריות המוחלטת" היינו זכאי לפיצוי גם אם הוא עצמו אשם בתאונה, הרי שרוכב אופנוע שנוהג ללא ביטוח חובה ונפגע, חייב להוכיח את שאלת האחריות לתאונה. אם יוכיח כי הרוכב עצמו היה אשם בתאונה, הוא יאבד את זכותו לתבוע עפ"י פקודת הנזיקין.

מה מכסה ביטוח חובה במקרה של תאונת אופנוע – כאשר הפוגע ברוכב האופנוע הוא נהג הנוהג ללא ביטוח חובה?

כאשר רוכב אופנוע נוסע כדין בעודו מכוסה באמצעות פוליסת ביטוח חובה, אולם הנהג שפגע בו, רכב או דו גלגלי אחר, אינו מכוסה באמצעות ביטוח חובה, את מי תובע אותו רוכב אופנוע?

לצורך מקרים אלו הוקמה קרן "קרנית". הקרן היא תאגיד ציבורי שהוקם עפ"י חוק פיצויים לנפגעי תאונת דרכים ומטרתו לפצות נפגעים בתאונות, שאינם יכולים לתבוע את המבטח של רכב הפוגע. התביעה מוגשת נגד קרנית בשל אחת מהסיבות העיקריות האלו.:

1. תאונת "פגע וברח" – הרכב הפוגע אינו ידוע ונהגו אינו זמין לחקירה
2. נפגע בתאונת דרכים כאשר לנהג אין ביטוח חובה בתוקף או שנעשה ברכב שימוש הנוגד את תנאי הפוליסה

בקיצור: נהיגה בכל כלי רכב, ובכלל זה אופנוע, מחייב קיומו של ביטוח חובה בתוקף. ביטוח החובה נועד לכסות את הנהג וכל נפגע אחר בתאונת דרכים מנזקי גוף שנגרמו לו, ורק נזקי גוף. רוכב אופנוע שנפגע מצד שלישי וברשותו לא היה ביטוח חובה בתוקף, רשאי לתבוע את נזקיו עפ"י פקודת הנזיקין אך ורק במקרה שהאשם לא היה בו או לפחות חלקו היה בגדר "אשם תורם". אם רוכב אופנוע נפגע ע"י רוכב שלא היה ברשותו ביטוח חובה, הרי שהוא תובע את קרנית שהיא קרן המאגדת את חברות הביטוח לצורך ביטוח נהגים שאין באפשרותם לתבוע את הנהג הפוגע.