ביטוח אובדן כושר עבודה הוא מוצר ביטוחי, שמטרתו לספק תמיכה כלכלית למבוטח במקרה בו נפגע מאירוע מחלה או תאונה, וכתוצאה מכך נפגעה יכולתו להשתכר באופן מלא או חלקי, למשך תקופה מוגבלת או לצמיתות.
הקצבה החודשית על פי פוליסה זו, נגזרת כאחוזים ממשכורתו האחרונה של המבוטח, למשך תקופת אובדן כושר העבודה או גיל הפרישה, בכפוף לתנאי הפוליסה.
בפועל, יכול להיות שלמבוטח יהיו מספר פוליסת אובדן כושר עבודה, מתוך הנחה שיפוצה מכל אחת מהן או פשוט מחוסר ידיעה. להלן 5 דברים שחובה לדעת.
-
פיצוי חודשי למבוטח עד לתקרה של 75% ממשכורתו
אדם המבוטח בביטוח אובדן כושר עבודה (אכ"ע), עשוי להיות זכאי לפיצוי חודשי בגין אירוע אכ"ע עד לתקרה מקסימלית של 75% מממוצע שכרו ב-12 החודשים, שקדמו לאירוע אכ"ע. אין זה משנה מספר ביטוחי אכ"ע שמבוטח מחזיק, בכל מקרה הוא לא יוכל לקבל פיצוי חודשי, העולה על תקרה זו. יוצא איפוא, שהכפל הביטוחי אינו מזכה בפיצוי נוסף בגין אכ"ע, אלא גורם לתשלומי פרמיות מיותרות.
-
הרחבות חשובות לביטוח אכ"ע
אמנם, קיימת תקרת פיצוי חודשי למבוטח, אך במסגרת פוליסות אכ"ע, עשויות להיות מגוון הרחבות על הכיסוי הבסיסי העשויות להיות משמעותיות, כגון:
- תשלום פיצוי נוסף במקרה שהמבוטח גם סיעודי.
- ביטול קיזוז המתבצע מול גורם ממשלתי (המפצה גם הוא עבור אותו אירוע ביטוחי).
- הרחבות אחרות שמטרתן להגדיל את תגמולי הביטוח (למשל: הגדלה של השכר המבוטח).
-
רכישת ביטוח אכ"ע ללא בדיקה מקדימה
ישנם מבוטחים, שאינם מודעים לכך, שביטוח אכ"ע נכלל כרכיב בפוליסות ביטוח מסוימות, כגון בקרן פנסיה וביטוח מנהלים, והם רוכשים פוליסות אכ"ע פרטיות נוספות, ללא בדיקה, הגורם לכפל ביטוחי ותשלומים מיותרים. לפיכך, טרם ביצוע רכישה של ביטוח אכ"ע, מומלץ לבצע בחינה מקצועית מעמיקה לגבי קיומו של כיסוי אכ"ע בביטוחים הקיימים של המבוטח, ולבחון את התאמת תנאיו לצרכי המבוטח.
-
התנהלות חברות הביטוח
ככלל, תביעות אכ"ע המוגשות לחברות הביטוח, נבחנות על ידן באופן יסודי ומוקפד, משום שבתביעות אלה מעורבים סכומים גבוהים מאוד. לפיכך, המבוטח יצטרך להתמודד לבדו עם כל קושי או טענה העלולים לעלות מצד חברת הביטוח. כך למשל, במקרה של כפל ביטוחי (שנעשה בתום לב), עשויה חברת הביטוח לעלות טענה של ניסיון הטעיה או מרמה או לקבוע פיצוי חלקי שאינו תואם למצב בפועל.
-
פיצוי אכ"ע וקצבת נכות מביטוח לאומי
מבוטח אשר מעוניין לתבוע את חברת הביטוח הפרטית בגין אירוע אכ"ע, ולתבוע גם קצבת נכות מהביטוח הלאומי, צריך לשים לב, כדלקמן:
- תביעת קצבת נכות כללית (עקב מחלה או תאונה) – ניתן לתבוע קצבת נכות כללית, וגם קצבת אכ"ע מחברת הביטוח הפרטית, ולקבל קצבה משניהם.
- תביעת קצבת נכות עקב פגיעה בעבודה (תאונת עבודה או מחלת מקצוע) – ניתן לתבוע קצבה זו, וגם קצבת אכ"ע מחברת הביטוח, אך ניתן לקבל קצבה רק מאחד הגופים.
לאור כל האמור לעיל, ועל מנת שמבוטח שאירע לו אובדן כושר עבודה, יוכל לנצל את זכויותיו באופן מיטבי מול חברות הביטוח ו/או הביטוח הלאומי, מומלץ להיוועץ ולקבל ייצוג מראש מעו"ד מומחה בתחום.
לייעוץ ראשוני חייג 
חייג עכשיו
צור קשר